©商业与生活 文｜朱晓培
校对｜大道格
随着股市的回调，经历了“诺安成长”的新基民们重新把目光放到了收益稳健的“宝宝类”货币基金上。
最近，北京一家新能源汽车企业的孙语，把基金重新赎回来，但是不知道放哪儿。“去年看到朋友圈里很多人买了基金都涨得很好，就跟着买。买完后就像过山车，自己每天看好几遍收益，看到亏了钱就难受。时间一长，我觉得还是把钱赎回来比较放心。”
相比亲身参与资本市场投资，一些年轻人开始重新追求低风险、可预期的收益。而受到余额宝、微信理财通等产品的启发，各个银行也推出的更高收益的“宝宝类”货币基金，为年轻人的理财提供更多的选择选择的同时，也在重塑着理财市场。
面对琳琅满目的理财产品，年轻人的聪明钱又该去哪儿呢？
01
年轻人的搞钱简史
去年底一个新造热词登上了热搜，“深圳女孩”。
起因是，有个微博用户带两位深圳女孩到北京酒吧玩。北京的女孩们一直在讨论搞对象侃八卦，深圳的两个女孩听愣了：你们出来都聊这些？北京女孩问深圳的女孩出来都聊什么？答曰：搞钱。
“深圳女孩”的背后，折射的是当代年轻人对理财的热切渴望。Mob研究院发布的《2020中国基民图鉴》显示，越来越多的新生代投资者跑步进入市场。2020上半年新增基民突破2000万，其中52.9%新基民是90后。
互联网金融的发展，提供了便捷的理财通道，激发着年轻人搞钱的热情。开先河者，正是支付宝与天弘基金合作的余额宝。
2013年6月，一款互联网与理财结合的货币基金——余额宝横空出世，在支付宝上线几分钟后，用户就达到18万人。
当时，周晓明刚到天弘基金出任首席市场官。这只基金的管理规模只有百亿出头，处于行业下游。周晓明深知，不变革很快就会死。而变化的唯一途径，就是拓展的电商与互联网渠道。
事实证明了周晓明变通的正确。余额宝推出一年后，天弘基金的规模体量就逼近6000亿元，成为行业老大。在当时，这是一个难以想象的数字。要知道，行业“老大哥”的华夏基金花了16年，才将管理规模从8000万元做到3000亿元。
凭借着高收益、灵活存取的特点，余额宝改变了人们，尤其是年轻人的用钱习惯。
天弘基金通过互联网金融飞上枝头变凤凰的经历也刺激着金融行业。一时间，宝宝类产品、定期理财、基金、甚至是高收益高风险的P2P产品层出不穷。
几年下来，经历过P2P暴雷、坐过基金过山车的年轻人，也开始重新把目光放回到了宝宝类产品上。“钱放在‘宝宝’里提取方便，不用再担心哪天大跌了，而且每天还能有收益，多少能回点血。”孙语说。
02
银行“宝宝”产品突围
余额宝靠货币基金一招鲜吃遍天的日子并未持续太久。流动性新规出台前夕，为了降低单一货基集中度高的风险，余额宝很快就被限购和分流。
而经历了三轮限购调整的天弘余额宝，在2018年一季度创下1.689万亿元的纪录后，开始走下坡路。2021年一季度的数据显示，余额宝的规模为9724.15亿元，环比上季度减少18.34%，这也是余额宝的规模自2017年一季度以来首次跌破1万亿元。
余额宝规模大幅下跌的一个主要原因是，货币基金的收益率持续下滑。据Wind统计，截至2020年12月28日，包括腾讯的零钱通在内，695只货基（不同份额分开计算）平均7日年化收益率仅为2.62%。
在2018年一季度的时候，余额宝的收益率还能达到4%以上，如今只有2.2%了，几乎降了一半，而且最低的时候还不到1.4%。
就在余额宝、微信零钱通因为收益一路向下而失去了对用户吸引力的同时，银行开始利用自身优势，纷纷推出自己的活期理财产品，并受到了用户的青睐。
对于大多数投资者来说，一万元存一天不到5毛钱的收益着实令人失望。而银行的“T+0”开放式净值型理财产品，流动性更强，收益更高。
以招商银行的朝朝宝为例，如果投资者在工作日交易时段购买的话，当天就能起息。与之相比，余额宝、微信零钱通等互联网宝宝类理财产品一般为T+1，即在工作日交易时段购买也要等到下一个工作日才会起息。这意味着，银行T+0理财产品比互联网宝宝类理财产品起息更快，如果碰到周五或是节假日前夕购买，将多获得3至10天的收益。
而银行“宝宝类”产品的兴起，也是银行对年轻人理财市场重视的结果。
有数据显示，中国人手中的零钱规模高达1.7万亿元年轻人是不是钱都放p2p了，其中，高达87.4％的零钱并没有发挥理财功能。这部分常常被忽略的“闲钱”，汇总起来规模已达1.5万亿元，如若投入市场，能够创造年均573.2亿元的收益。
“余额宝”们的成功，让银行业从业者们注意到了市场的潜力。而2018年10月19日，银保监会公布《商业银行理财子公司管理办法（征求意见稿）》，也放宽了商业银行下从事理财业务的条件，降低了银行系理财产品的门槛。
于是，银行们纷纷放下了曾经依赖的渠道优势，主动拥抱变化，为用户们提供同样便捷，且更高收益、以及更为多元的支付场景的产品。
03
“聪明钱”应该去哪？
基金、股市频上热搜的背后，折射的是年轻人对理财的炙热渴望，对财富热切的向往。
然而，由于年轻人收入有限，又喜欢超前消费，如果采用股票、基金等方式理财，在急需用钱的时刻，如果遇上股市大跌就不得不忍受割肉的痛苦。相比之下，宝宝类的零钱理财，用户可以随时花，不花放着也有收益拿，其实更适合年轻人的习惯。
而从蚂蚁、腾讯、百度等互联网平台，到招商、平安等商业银行，各大金融机构都瞄准了年轻人的零钱理财市场。市场上丰富的零钱理财产品给了年轻人多样的选择。然而，一些门槛和成本也不容忽略。
余额宝、微信零钱通的年化收益不到3%，吸引力不够。而且，因为相关的政策，从账户余额转入余额宝/零钱通的钱没有办法直接转出到银行卡，只能先转到余额再进行提现或转账操作，一旦超出了免费额度，就要收取0.1%的手续费；还信用卡时超出限额的部分同样要收取0.1%的费用。
相比之下，银行推出的零钱理财产品收益更高一些。
比如，平安银行的零钱理财产品“天天成长”，七日年化收益超过了3%，但每次购买门槛高达1万元，消费时赎回的门槛也要1000元起。
微众银行长期倡导普惠金融，其推出的“活期+”兴银添利宝的7日年化也超过了3%，但支付场景主要适用于微信、京东等腾讯系平台年轻人是不是钱都放p2p了，其他渠道则存在限制。
招商银行的零钱理财产品朝朝宝，不但在利率高，而且门槛也更低。
招商银行从全市场数以千计的理财产品中，精选出5只符合资管新规的优质产品作为“朝朝宝”的底层，为用户提供稳健的理财收益。与余额宝、零钱通等产品类似，朝朝宝1分钱起购，但收益更高，平均七日年化收益率3.10%，在朝朝宝里放1万元钱，每月收益25元左右，是目前市场上同等条件下宝宝类产品中收益较高的产品。
而且，朝朝宝与活期储蓄账户进行了完全打通。当客户活期储蓄账户余额不足时，招商银行App会自动使用朝朝宝余额，为客户提供“无感”的支付、还款与转账服务。不论是提现转账、购物、移动支付、还信用卡，甚至代缴水电费都可以直接划转，实时支付，而且每天赚的收益可以每天花。转账提现、还信用卡都是免费，也是朝朝宝的动人之处。
今天，我们身处一个巨变的时代。一方面是在自律中获得新知，持续锤炼，另一方面科技的发展又会不断地驱动人们的消费欲望。聪明的年轻人，会让聪明钱去到该去的地方。选好理财产品，哪怕是1分钱起步的零钱理财，也可以积水成海、聚沙成塔。
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